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Nov 02, 2012 11:19
alvarosan Estreante
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Previdência Social e Previdência Privada
alvarosan
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Nov 02, 2012 10:42
 
 
Olá, estou com uma dúvida ou um grande problema. Tenho dois planos VGBL, com tx adm. de 3 a.a há mais de oito anos. os dois somados totalizam cerca de 65 mil reais e tem péssimos rendimentos. Tentei sacá-los, mas o banco diz que vou pagar 15 % sobre o rendimento no ato e mais e 12% no ajuste anual do IR. Isto procede, visto que este acerto com o leão se daria apenas com o PGBL e sobre o valor total. O que faço e caso resolva sacálo, onde investir? Grato pela atenção.

Nov 02, 2012 11:34
cpf216 Forista VIP
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Re: previdencia privada
cpf216
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alvarosan escreveu:Olá, estou com uma dúvida ou um grande problema. Tenho dois planos VGBL, com tx adm. de 3 a.a há mais de oito anos. os dois somados totalizam cerca de 65 mil reais e tem péssimos rendimentos. Tentei sacá-los, mas o banco diz que vou pagar 15 % sobre o rendimento no ato e mais e 12% no ajuste anual do IR. Isto procede, visto que este acerto com o leão se daria apenas com o PGBL e sobre o valor total. O que faço e caso resolva sacálo, onde investir? Grato pela atenção.

http://blogs.estadao.com.br/jt-seu-bols ... lano-vgbl/

Mai 02, 2013 12:36
RAFAEL SEABRA MELO CORREIA Estreante
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Re: previdencia privada
RAFAEL SEABRA MELO CORREIA
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alvarosan escreveu:Olá, estou com uma dúvida ou um grande problema. Tenho dois planos VGBL, com tx adm. de 3 a.a há mais de oito anos. os dois somados totalizam cerca de 65 mil reais e tem péssimos rendimentos. Tentei sacá-los, mas o banco diz que vou pagar 15 % sobre o rendimento no ato e mais e 12% no ajuste anual do IR. Isto procede, visto que este acerto com o leão se daria apenas com o PGBL e sobre o valor total. O que faço e caso resolva sacálo, onde investir? Grato pela atenção.


Ao invés de sacar, faça a portabilidade do seu plano para outra instituição financeira. Isso não acarretará custos ou pagamento de imposto de renda. De preferência, escolha alguma que não cobre taxa de carregamento e que a taxa de administração seja, no máximo, 1,5% ao ano. 3% a.a. é absurdamente alta!

Escrevi recentemente um artigo sobre 6 Problemas da Previdência Privada. Acredito que seria muito útil para você :)

Abraço!

Mai 18, 2013 13:21
Bizuman Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Caros colegas do forum,

Confiram no blog a série de textos sobre previdência privada, entre em http://bizzinvest.wordpress.com/ e entre no menu "Previdência Privada".

Abraços,
Christian

Jun 19, 2013 12:40
Yuri Bogner Estreante
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Re:
Yuri Bogner
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Crush escreveu:
Leandro Figueiredo escreveu:Você esta certo, normalmente a maneira mais indicada o envio de pequenas quantias para o exterior é através de um Cartao de Credito internacional. Isto por que a única taxa cobrada neste tipo de operação é o IOF que hoje está em 2.38%.
Também existe a possibilidade de se enviar o dinheiro para fora através do chamado standing order que nada mais é do que uma transferência entre contas, que normalmente é utilizado para o envio de maiores quantias.

Quanto a parte de se trazer o dinheiro de volta para o Brazil não existe muitas dificuldades e as opções são:

- Transferência dos fundos para uma c/c brasileira (é cobrado um Imposto de 15% apenas sobre o ganho de capital)

- Estabelecimento de uma empresa de investimento offshore que estaria enviando o $ ao Brasil a titulo de investimento (s/ pagto de nenhum imposto). Neste caso o dinheiro precisa ser investido (açoes, fundos, titulos, imoveis e etc)

- E no caso de se utilizar o $ como um complemento de aposentadoria, o investidor brasileiro pode abrir uma conta corrente offshore e utilizar um cartao de debito bandeira VISA que permite saques de 1000 por dia na rede banco 24hs e é aceito em qualquer estabelecimento comercial que tenha a bandeira VISA. Também existe a possibilidade do uso de cartao de credito para compras maiores.( A grande vantagem é a comodidade e a possibilidade de se usar o $ no Brasil sem se pagar imposto sobre o ganho de capital)

Espero ter esclarecido este ponto tão importante.

Abs

Obrigado novamente Leandro!

Gostei da alternativa do cartão VISA.


Leandro, eu fiz um plano desse com a Hansard por meio de um corretor, mas estou muito preocupado com a segurança do investimento, tenho 28 anos e fiz um plano em que resgatarei o valor somente daqui 26 anos, será que há a possibilidade de haver algum empecilho em resgatar o valor investido?

obrigado

Jun 29, 2013 18:35
Bizuman Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Bizuman escreveu:Caros colegas do forum,

Confiram no blog a série de textos sobre previdência privada, entre em http://bizzinvest.com.br/ e entre no menu "Previdência Privada".

Abraços,
Christian


Tem novo texto no blog na seção "Previdência Privada" - "Destrinchando a Previdência Privada – Parte 3.3 – O VGBL"

Jul 17, 2013 13:17
Bizuman Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Caros Colegas!

Novo texto no blog, "Haverá aposentadoria?" Confiram em: http://bizzinvest.com.br/havera-aposentadoria/

Jul 26, 2013 18:01
Bizuman Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Caros Colegas!

Novo texto no blog: Destrinchando a Previdência Privada - Parte 4 - PGBL ou VGBL?
http://bizzinvest.com.br/destrinchando- ... l-ou-vgbl/

Bom fim de semana!

Ago 22, 2013 21:05
Bizuman Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Caros Colegaa!

Novo texto no blog: Destrinchando a Previdência Privada Parte 5 – O resultado no longo prazo
http://bizzinvest.com.br/destrinchando- ... ngo-prazo/

Um Abraço,
Christian - Bizz Invest

Set 07, 2013 13:29
Walter J.Schloss Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
Walter J.Schloss
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Frajola,
Noto que a rapaziada mais madura do forum corre de PGBL como o diabo da cruz...

No meu caso, bem dentro da minha estratégia (ações, fiii, td e pgbl. Poupança apenas para deixar reserva em caixa). Para mim, que trabalho na iniciativa privada e sou tributado na alíquota máximo e tenho mui pouca despesa dedutível, parece até óbvio... fiz planos de 20/30 anos no ICATU, sem taxa de carregamento (taxa adm de 1% e 1,5%) e o modelo do IR, óbvio, é regressivo.

Ora, ganho benefício (redução da base) em uma alíquota de 27,5% (o que gera um ganho retorno de 38% sobre o aporte) agora, que me gera restituição que re-invisto em TD (por 20/30 anos).

vamos imaginar que o rendimento do fundo em que os pgbl renda pouco no período (renda menos que o resto da minha carteira, ou menos que o CDI)... AINDA ASSIM, eu não posso desprezar a restituição que pinga ano-a-ano.

Aliás, computo - no cálculo do retorno consolidado de minha carteira (sistema de cotas) - a restituição como um rendimento (implicitamente): ora, quando ela entra, seu re-investimento não seria o mesmo que o re-investimento de dividendos/jcp ou outras rendas geradas por ativos? A lógica seria tratar da mesma forma.

Ou seja, se o PGBL não gerasse benefício fiscal, REALMENTE seria um investimento inócuo, seja pelas taxas, seja pela falta de liquidez. Mas não é o caso...

Set 07, 2013 19:57
Bizuman Forista Assíduo
Mensagens: 315
Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Abr 25, 2008 19:12
 
 
Olá pessoal!

Na simulação que fiz no artigo abaixo, em 30 anos, dado que tivemos um benefício fiscal de R$ 3300 por ano, o benefício gerou, no pior cenário (com saque total no final e desconto praticamente "cheio" de 27,5% na tabela progressiva) , um rendimento extra de R$ 95.127,69.

Confira: http://bizzinvest.com.br/destrinchando- ... -e-o-pgbl/

Abraços,

Christian - BizzInvest

Set 07, 2013 20:20
$ Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Christian,
Se o rendimento não cobrir a inflação, então poderemos ter desvantagens (tem que trazer a valor presente). Assim, poderemos buscar outras opções melhores, tais como NTNB Principal com IPCA + juros de 5,5% a.a.

Set 07, 2013 21:38
Walter J.Schloss Forista Assíduo
Mensagens: 243
Re: Previdência Social e Previdência Privada
Walter J.Schloss
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Out 08, 2007 20:00
 
 
FR4J0L4 escreveu:
Walter J.Schloss escreveu:Frajola,
Noto que a rapaziada mais madura do forum corre de PGBL como o diabo da cruz...

No meu caso, bem dentro da minha estratégia (ações, fiii, td e pgbl. Poupança apenas para deixar reserva em caixa). Para mim, que trabalho na iniciativa privada e sou tributado na alíquota máximo e tenho mui pouca despesa dedutível, parece até óbvio... fiz planos de 20/30 anos no ICATU, sem taxa de carregamento (taxa adm de 1% e 1,5%) e o modelo do IR, óbvio, é regressivo.

Ora, ganho benefício (redução da base) em uma alíquota de 27,5% (o que gera um ganho retorno de 38% sobre o aporte) agora, que me gera restituição que re-invisto em TD (por 20/30 anos).

vamos imaginar que o rendimento do fundo em que os pgbl renda pouco no período (renda menos que o resto da minha carteira, ou menos que o CDI)... AINDA ASSIM, eu não posso desprezar a restituição que pinga ano-a-ano.

Aliás, computo - no cálculo do retorno consolidado de minha carteira (sistema de cotas) - a restituição como um rendimento (implicitamente): ora, quando ela entra, seu re-investimento não seria o mesmo que o re-investimento de dividendos/jcp ou outras rendas geradas por ativos? A lógica seria tratar da mesma forma.

Ou seja, se o PGBL não gerasse benefício fiscal, REALMENTE seria um investimento inócuo, seja pelas taxas, seja pela falta de liquidez. Mas não é o caso...

entendi sua estratégia, parece muito boa.

uma pergunta:

lá no futuro, qdo for aposentar e resgatar esta grana, vai pagar 27,5% de IR, certo?
esta conta vc tb colocou na sua análise de risco?
se sim, qual seu ganho líquido nestes 20 anos, por exemplo?

grato desde já.

Frajola,
Não. A aliquota será de 10% porque optei pelo modelo regressivo.

Não fiz uma simulação isolada dos meus planos PGBL para os 20 anos compreendendo todos os elementos (restituição e regressividade). Em parte porque o PGBL, embora dentro da minha estratégia, é uma componente menor (aporto no máximo 12% da minha renda tributável e, na verdade, é raro aportar 12%. Eu economizo quase 40% do que ganho considerando todas as opções).

Abs,

Set 08, 2013 6:20
Kubrick Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Ola... eu tinha postado no topico da CAFI... cabe colocar aqui tambem...
Na minha opiniao nao vale a pena, mesmo com essa deducao no IRPF... Segue abaixo minha analise para o outro topico



Eu estava pensando em plano PGBL, por causa de IRPF. Parece ser uma alternativa interessante para quem está na última faixa e faz declaração completa.
Digamos que o aporte anual seja R$ 10.000
a) Aplica no plano, deixando de pagar 2750,00 de IRPF
b) Paga imposto e fica com 7250,00 na mão.

O optar por investir, já ganha a rentabilidade de 38% (7250 -> 10000) em abatimento fiscal. Problema, tem que ficar 10 anos com o dinheiro empacado para poder sacar pagando 10% no final. (até pagar, o dinheiro fica multiplicando sem pagar imposto)

Agora pensando na rentabilidade.
Se o plano de previdência der pífios 3% anuais reais ao fim de 10 anos teriamos, pagando IRPF no final, R$ 12.095,00; com 5% anuais, teríamos R$ 14.460,00.

Agora, pagando IRPF, e investindo R$ 7250,00, considerando os diferentes lucros anuais reais líquidos (já contando IRPF) abaixo, teríamos:
3% - R$ 9743,00
5% - R$ 11.809,00
6% - R$ 12.983,00
7% - R$ 14.261,00
8% - R$ 15.652,00

Então, salvo casos em que a empresa pague também, em geral, compensa tu aplicar o próprio dinheiro (em vez de um PGBL) se ao longo de 10 anos for capaz de gerar uma rentabilidade líquida real isenta de IRPF mais ou menos 2,5%aa a mais do que no fundo.

Set 08, 2013 12:03
Walter J.Schloss Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
Walter J.Schloss
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Kubrick escreveu:Ola... eu tinha postado no topico da CAFI... cabe colocar aqui tambem...
Na minha opiniao nao vale a pena, mesmo com essa deducao no IRPF... Segue abaixo minha analise para o outro topico



Eu estava pensando em plano PGBL, por causa de IRPF. Parece ser uma alternativa interessante para quem está na última faixa e faz declaração completa.
Digamos que o aporte anual seja R$ 10.000
a) Aplica no plano, deixando de pagar 2750,00 de IRPF
b) Paga imposto e fica com 7250,00 na mão.

O optar por investir, já ganha a rentabilidade de 38% (7250 -> 10000) em abatimento fiscal. Problema, tem que ficar 10 anos com o dinheiro empacado para poder sacar pagando 10% no final. (até pagar, o dinheiro fica multiplicando sem pagar imposto)

Agora pensando na rentabilidade.
Se o plano de previdência der pífios 3% anuais reais ao fim de 10 anos teriamos, pagando IRPF no final, R$ 12.095,00; com 5% anuais, teríamos R$ 14.460,00.

Agora, pagando IRPF, e investindo R$ 7250,00, considerando os diferentes lucros anuais reais líquidos (já contando IRPF) abaixo, teríamos:
3% - R$ 9743,00
5% - R$ 11.809,00
6% - R$ 12.983,00
7% - R$ 14.261,00
8% - R$ 15.652,00

Então, salvo casos em que a empresa pague também, em geral, compensa tu aplicar o próprio dinheiro (em vez de um PGBL) se ao longo de 10 anos for capaz de gerar uma rentabilidade líquida real isenta de IRPF mais ou menos 2,5%aa a mais do que no fundo.

Desculpa Kubrick, mas não entendi... se eu aporto 10 mil na previdencia pgbl com taxa real de 3%, ao final de 10 anos (num modelo regressivo) eu tenho 12.095 MAIS a restituição que, re-investida pela mesma taxa real e 10 anos (e aliquota de 15% sobre o rendimento no período) eu teria (somados ambos) 15.649.

Por que isto foi um mal investimento?

Set 08, 2013 16:23
Kubrick Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Olá,
Nao... estaria investindo só os 10.000; a restituição entra indiretamente na conta... no teu cálculo, tu está contando 2x o valor do benefício fiscal
...o que estou comparando é que, do teu salário, se quiser investir 10.000 do bruto, isso seria 10.000 reais em um PBGL (já que a restituição volta pro bolso, ou não vai pagar o ajuste relativo a isso), e se fosse pagar imposto, do teu bruto sobrariam 7250 para investir. O comparação que tem que fazer é 7200 vs 10000 (38% a mais)

Eu não disse que é um mau investimento. Com esses parâmetros, para serem investimentos equivalentes, o retorno fora do PGBL teria que ser 2.5aa superior. Acho 2.5% uma margem que é possível bater com investimentos próprios, em especial se considerar que as taxas de carreamento e de administração são altas, e a gestão dos fundos é deficitária. Por outro lado, pode ser vantajoso para investimentos em renda fixa, caso consiga taxas baixas.

Abraço

Set 08, 2013 20:36
Crush Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Kubrick, eu faria essa conta um pouco diferente, mais parecido com o Walter.

Vou usar um exemplo de aporte anual de R$ 10.000. Além disso, vou assumir que R$ 10.000 está dentro do valor máximo que você pode contribuir para PGBL com benefício fiscal (ou seja, R$ 10.000 é menor ou igual a 12% do seu salário anual). Ao final do ano, você tem duas opções:

Cenário 1) Não contribui nada para PGBL, investe R$ 10.000 como quiser, conseguindo por esses R$ 10.000 um rendimento de seus próprios esforços que chamaremos de R1 .
Cenário 2) Contribui R$ 10.000 para PGBL, e recebe uma restituição de R$ 2.750, que poderá investir como quiser. Seus R$ 10.000 terão o rendimento do PGBL, que chamaremos de R2, e os R$ 2.750 que sobram terão rendimento dos seus próprios esforços (o mesmo R1 do cenário acima). Portanto, neste cenário, temos que calcular a rentabilidade dos dois investimentos separadamente (R$ 10.000 a R2% ao ano, R$ 2.750 a R1% ao ano)

A diferença é sutil, mas existe. Se você fizer as simulações, verá que o break-even acontece quando R1 é aproximadamente 2,3% pontos percentuais maior do que R2, o que é parecido com seus cálculos. Se você conseguir consistentemente um rendimento maior do que 2,3% pp ao longo dos anos do que o PGBL, não compensa investir em PGBL.

Set 08, 2013 21:49
Kubrick Forista Assíduo
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Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Olá, as conclusoes são parecidas :) mas acredito que o cálculo tenha que ser feito pelo valor bruto, antes da tributação

1 - Para investir 10.000 no que quiser, precisa ter recebido o bruto de 13.800 (13.800 - 27.5% - 10.000)
2 - Nesse caso 13.800 seria o equivalente ao salário bruto a investir em PGBL... pois a restituição seria 3.800 disso... E não o caso de 10000 + 2750 de resttuição.

Isso é importante, de cara o PGBL de tá 38% de rentabilidade... não os 27.5% de rentabilidade reaplicando a restituição

Abraço

Set 08, 2013 21:49
Walter J.Schloss Forista Assíduo
Mensagens: 243
Re: Previdência Social e Previdência Privada
Walter J.Schloss
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Out 08, 2007 20:00
 
 
Essa diferença de 2,5% aa morreria na taxa de carregamento... mas há plano sem taxa de carregamento hoje em dia.

Set 09, 2013 0:22
Crush Forista Assíduo
Mensagens: 1403
Re: Previdência Social e Previdência Privada
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Set 12, 2008 14:27
 
 
Sim, as conclusões são parecidas :) mas respeitosamente discordo :)

Concordo que para investir 10.000 no que quiser, preciso ter recebido o bruto de 13.800.
Discordo que poderia investir 13.800 em PGBL! Pois se recebi bruto de 13.800, tive 3.800 descontados na fonte, e só me sobraram 10.000 para investir no PGBL. Portanto investi 10.000 no PGBL, e depois recebi 2.750 de restituição para investir como quiser.
Note que esses 10.000 de PGBL são na verdade 9.000 (já descontando os 10% de IR pela tabela regressiva). Somando os 2.750 da restituição, dá 11.750 - portanto, na minha visão, o "ganho de cara" que te dá o PGBL é de 11,75%, não de 38%.

Kubrick escreveu:Olá, as conclusoes são parecidas :) mas acredito que o cálculo tenha que ser feito pelo valor bruto, antes da tributação

1 - Para investir 10.000 no que quiser, precisa ter recebido o bruto de 13.800 (13.800 - 27.5% - 10.000)
2 - Nesse caso 13.800 seria o equivalente ao salário bruto a investir em PGBL... pois a restituição seria 3.800 disso... E não o caso de 10000 + 2750 de resttuição.

Isso é importante, de cara o PGBL de tá 38% de rentabilidade... não os 27.5% de rentabilidade reaplicando a restituição

Abraço

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